【摘要】互联网保险营销模式发展近二十年，发生过多起欺诈事件，存在多方面的风险隐患，这对保险行业的正常发展造成了一定的负面影响，基于此，本文从保险公司、信息技术安全、政策监管等方面分析网络保险存在的风险，并从保险公司加强互联网技术、提升运营管理能力、加强立法监管，以及加强互联网保险风险宣传等多方面提出相关建议。
【关键词】网络营销保险 风险 防范对策
前言
随着互联网的快速发展，保险营销方式已经发生了巨大的改变，网络保险这种新型的、基于互联网基础上的运营方式已经成为大多数公司的选择。利用互联网进行营销同传统的方式对比，不仅提高了效率，而且成本大大降低，提升了保险公司竞争力。网络保险营销在我国已经发展了近二十年，虽然为保险公司和民众带来了较多的便利和实惠，但同时也曾经发生过多起网络保险欺诈时间，保险网络营销存在的风险不容忽视。
一、我国保险网络营销面临的风险
1、保险公司传统结构的转变带来不稳定
利用互联网创新营销模式，与传统营销模式相比，破除各部门间的知识壁垒，从而形成具有一致性、整体性、创新性的企业内部知识体系，以此维持公司业务的提升，保险网络营销模式不同于传统的保险公司的组织结构，对工作人员有了新的要求。网络保险的运营模式尚未完全理顺，还未找到较为成熟的发展模式，如产品设计、客服以及理赔方面还未完全顺应互联网消费群体的特性，保险公司面临全面重新规划其营销模式带来的风险。
2、信息技术存在安全隐患
在金融方面，保险业为网络、现代两项技术水平偏低的行业，保险业的互联网营销，缺少优异的网络硬件设施，有关的技术者缺少能力、经验。在网络保险中，由于系统风险的存在，导致病毒感染网销平台系统、数据流失、非法入侵、网站欺诈等長期易出现问题。保险业的信息安全现状仍不尽如人意，服务器和数据库的安全级别有待提高，互联网保险风险评估和监测体系的制定和实施有待完善，否则容易导致黑客或计算机病毒入侵，恶意破坏或变更业务数据。数据信息作为保险企业的重要资产，一旦出现泄露，将会造成重大损失。
3、网络营销立法、监管相对滞后
目前，保险传统营销方式有相对较为完善的法律制度保证，但是针对网络营销的相关法律还几乎空白。比如，针对电子签名、电子合同、保障顾客隐私等相关法律还需要完善。虽然，在2015年时，中国保监会为了对互联网保险加以限制，出台了有关“互联网保险业的监管”办法，十部委出台了有关“推动网络金融良好提升的”意见，这对网络金融的监管做出了较大的补充，但是仍然存在有被保险人或投保人代签，无法识别的情况，这将会成为网络保险正常发展的隐患。另外，行业监管的进展较为滞后。就车险的第三方网络平台来说，现如今国内第三方网络车险服务平台有超过1000家，但真正有保险中介资格的不超过300家，即有七层以上被界定为“不合法”。市场脆弱，监管不完善，缺乏对网络消费者的权益保护管理方面的完善的条例。
4、道德风险严重
保险双方本身存在信息的不对称性，保险网络营销模式增加了虚拟性，交易双方很难获得对方的真实信息，获得的信息难以核实，导致欺诈滋生。在2017年，保险会下的稽查局针对保险业内出现的事件，做出了6项典型事件通报，网络保险的风险防控极为困难，因此受到了不同保险机构的高度关注。道德风险一直以来都伴随保险业的发展，较多发生在保险合同订立之后，如买了车险的人开车可能会比投保前更加莽撞，享有医疗保险的人会更多的去医院享受医疗资源和服务。交易双方的信息不相符，保险方和投保客户都存在着较大的风险隐患。
二、保险网络营销风险防范的对策
1、加强互联网技术防控水平
网络保险的平稳发展过程中，需要信息技术的提升作为保障，其成熟度的高水平化，使得在出现网络安全问题时，风险就越容易控制，风险强度就越弱，这样网络保险才能充分发挥其优势，体现出网络保险的价值所在。网络技术上，我国要使用如今世界当中处于优势地位的电子商务技术，即具有全面性、先进性、高成熟度的CA认证，对网络保险中出现的非法进入、非法篡改、拒绝服务、抵赖等安全问题加以解决，还要完善信息加密，访问控制，防火墙和数字签名等方面的技术，保护数据和网络系统不受到非法入侵，保护消费者权益，采用通俗易懂的，并且动态演示的电子保单，提高各项服务标准，加强网站建设，降低客户购买保单前和购买后的欺诈风险。
2、提升保险企业的管理能力和组织效率
网络保险得以飞快发展，然而公司的组织管理方式没有及时转变，对网络保险的提升，急需公司针对营销模式的不同，制定出全面化的方案，制定一套适合自己企业的长期战略措施，从市场定位，信息系统升级，企业发展方向等方面做出一个完整决策。首先要了解公司所面临的特有风险，如网络攻击、企业道德声誉、供应链的脆弱性、企业的数据价值等;其次，针对目前、以后可能出现的风险问题，提前制定方案;再次，注重进行互联网风险管理能力的提升，使企业当中的员工、领导者，都能够全面掌握企业所需应对的风险，明确每个员工的权利与责任，加强各层人员道德教育，创建良好的道德风尚，避免公司内部人员暗箱操作。
3、加强网络营销立法监管
网络保险监管，即政府、自律组织、保险机构按照国家的法律规定，针对在网络技术之上的，保险营销中出现的业务交易、系统安全两项交易风险，制定出与之相适应的监管制度，从而对风险进行的预防、解决工作，确保投保人的正常收益，推动网络保险的良好提升。网络保险企业，其在内部设置、管理、产品设置、掌控风险、提取资金等方面，区别于传统营销模式，有效、差别化的对风险加以掌控。扩大监管范围和信息公布渠道，提高监管的透明度和惩罚力度，进行公示监管。对于道德风险问题，要形成权威、全面的网络保险规定，将道德归入日常规定当中，将其作为保障企业自律的方式之一，让道德自律行为能够有所依据。另外，加强舆论的监督，互联网给保险交易双方都带来了话语权，通过网络新闻舆论监督、消费者舆论监督、行业协会监督等约束交易双方的不良动机。
4、加强相关知识宣讲，提高风险防范意识
有些网购保险客户无法分辨一些网络保险的真实性，互联网支付系统方便快捷，但是存在很多漏洞，安全性差，容易遭受漏洞和黑客攻击，造成投保人经济损失，对此，保险公司应该多普及网上投保的方法以及详细投保流程，让大家学会判别网络保险合同的真假性。为进一步加强网络保险文化建设，提升保险行业形象，切实解决社会公众保险意识不强、保险知识不足的问题，增强人民对网络保险的认识，同时强化大家的防范风险的意识，保险公司需要加强相关知识宣讲，解答人民对保险产品的疑问，让大家意识到保险是一份保障，同时要有风险意识。通过网络保险相关知识的宣讲，不仅能加强网络保险产品的推广，更重要的是能够避免很多道德风险事件的出现。
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