摘要：近10年来，互联网金融在我国得到了迅猛发展。与此同时，互联网金融领域存在的一些风险问题也逐渐凸显出来，这对金融投资者们的资金安全带来了许多威胁和挑战。在这样的背景下，如何降低及有效规避理财风险，如何在危机中创新发展，成为了互联网金融行业亟待解决的重要问题之一。基于此，本文将以《探究互联网金融理财风险与互联网金融创新》为题，以互联网金融理财特点为切入点，对其风险成因及风险应对策略进行分析，提出关于互联网金融创新的观点。
关键词：互联网金融;理财风险;创新
本文认为，互联网金融具有交易和参与成本低、支付和信息化中介功能强等优点，也具有发展不够稳健，违法违纪现象多，风险高等不足。这些特点为投资者选择理财产品提供了很大的便利，但也决定了互联网金融理财市场的风险性特征，可见互联网金融对投资理财的影响是具有双面性的，利弊共存。那么，除了互联网金融理财风险的具体成因有哪些呢？笔者将就此进行如下分析。
一、互联网金融理财风险的成因分析
（一）投资者风险认知不到位，理财偏好不够科学
理财的最终目的在于获取收益，而收益与风险是对等的，高风险对应高收益，因此，互联网金融理财本身就是一件有风险的事情。在实际理财投资中，投资者对于互联网金融理财风险是有一定认识的，但面对理财合同中载明的风险数据和诱人的收益时，仍有很大一部分投资者通常会存在侥幸心理，觉得风险发生的概率并不是很高，即使有风险也不会恰好发生在自己身上，因此愿意为了获取更高的收益而选择冒险。尤其在实实在在的获取到高额收益后，部分投资者开始逐渐呈现出高风险的投资偏好，且不懂得科学的撤回本金，如此循序渐进，一旦风险发生，资金便被套牢。这类不科学、不理智的理财行为主体，为互联网金融理财平台中的不良参与者提供了市场和契机，因此，从这一角度来看，投资者风险认知不到位、理财偏好不够科学是导致互联网金融理财风险形成的一个重要原因。
（二）互联网金融平台不稳定，信用审核不够严谨
互联网为许多金融理财公司提供了创业的平台，这对我国互联网金融的繁荣发展起到了明显的促进作用。由于互联网平台具有交易和参与成本较低，许多运行模式不标准、资金流不稳定、相关条件不成熟的金融理财公司（以p2p为代表）逐渐涌入到互联网金融理财市场中，但囿于互联网金融平台自身涵盖范围广、及时跨时空等特点，相关机构和部门根本无法高效地对平台中所有参与公司的信用情况进行及时的审核与跟进，这给互联网金融理财埋下了风险隐患。加之受互联网金融平台支付和信息化中介功能强等特点的影响，一些理财资金快进快出，不少问题公司也快速的销声匿迹，严重破坏了正常的理财氛围，加剧了互联网金融平台的不稳定性。这种互联网金融平台不稳定，信用审核不够严谨的现实情况，是互联网金融理财风险形成的一个关键原因。
（三）政策性监管措施不完善，市场自律不够有效
现阶段，关于互联网金融行业的监管，我国已经推出了《互联网金融监管细则》（2013年）、《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（2015年、2018年）等相关法律法规，并取得了良好的成效。据相关新闻和数据（数据来源于网贷天眼）可知，无论是低风险类的信托理财，高风险的股权投资，还是其他理财，均出现了大量的失信、未备案、违规销售问题，仅2019年7月新增p2p失信联合惩戒对象名单信息就有69.38万条。可见，尽管近几年我国已经很大程度上强化了对互联网金融理财行业的监管、打压、惩治，但违规乱纪现象依然层出不穷。这一现象表明，政策性监管措施的落实成效显著，却仍不够完善，互联网金融市场的进一步规范任重而道远。
二、互联网金融理财风险的对策探究
（一）加强科学理财偏好宣导，增强投资者风险意识
随着金融知识水平的不断提高、理财机会的不断增多，许多投资者的理财经验也得到了不断的积累，对互联网金融理财风险也有了基本的了解。但仍有不少的投资者未能具备金融理财的正确观念，因而无法控制自己的理财行为。因此，有关部门和理财公司要加强对潜在和现有投资者的理财偏好引导，帮助投资者增强其理财风险意识。比如，在互联网金融理财页面增设风险提示弹窗;在理财咨询处张贴明确说明理财要坚持的合法性原则、保本性原则、安全性原则、分散投资原则和见好就收原则内容的海报;借助互联网平台（如短视频app、新闻阅览应用等）和线下平台（如社区活动、金融宣传活动等）进行正规理财渠道、正确理财观念的宣导和传播;等等。通过耳濡目染的方式帮助投资者进一步了解互联网金融理财的风险性，逐渐形成较强的风险意识，具备辨别风险的能力。
（二）严格遵守信用审核机制，提高金融平台稳定性
近年来，我国有关部门在互联网金融平台整治方面取得了一系列的优秀成果，并得出了具体的数据名单，这为用户选择正规守信的互联网金融理财平台提供许多的参考依据。各互联网金融理财平台也可以借助这一数据优势，进行平台信用及失信数据库的建立和调整，为信用审核提供可靠的数据支持。同时，也要在严格遵循相关法规条例的基础上，优化信用审核流程，尽快形成系统化、标准化的信用审核机制，为规范各金融理财公司的信用审核工作奠定基础，以提高互联网金融平台的稳定性，进而实现对互联网金融理财风险的防范。
（三）注重企业自律自查引导，完善政策性监管制度
发行和销售理财产品的互联网金融理财公司是互联网金融理财风险的主要责任主体，因此，互联网金融理財风险的应对要究其根本，从源头防范做起。在庞大的互联网金融平台中，提供理财服务的公司数不胜数，若每一个公司或企业都能从自身做起，根据政策指引进行严格的自律自查，那么互联网金融理财风险发生的概率将大大降低，整个互联网金融理财市场也将得到有效的净化。对比，有关部门可以从互联网金融平台的准入阶段着手，严格控制金融理财公司得进去退出，并对相关公司、企业负责人进行专门的信誉风险教育，为其合法合规的运营发展指明方向、给予支持。当然，也要对现阶段正在实施的互联网金融理财风险政策性监管制度抱有积极的态度，有条不紊地落实相关指导意见，并根据市场需求和互联网金融环境变化对政策进行及时的调整与完善，为在下一阶段取得更好的互联网金融理财风险控制成果提供政策支持。
三、互联网金融创新的观点及建议
首先，立足当下，认清现实，进行稳扎稳打的互联网金融认知创新。互联网金融环境下，在短期内大幅度降低，甚至规避理财风险是不现实的，互联网金融理财风险控制和互联网金融创新必将经历一个漫长而艰辛的过程。这种情况下，进行互联网金融创新就一定要考虑互联网金融的现实情况，结合互联网金融的特点优势和发展趋势，进行循序渐进的创新探索。其次，以人为本，注重服务，进行专门专业的互联网金融服务创新。从金融理财职工角度出发，要完善互联网金融行业工作人员的执业能力，建立更加合理的培训制度和奖惩制度，促使相关工作人员提高业务水平和办理业务的效率。同时，从客户角度出发，完善客户评价及投诉机制，公平公正的保障客户的权益。
四、结论
综上所述，笔者从投资者、互联网金融平台和政策规范三个方面进行了互联网金融理财风险的成因分析、对策探究，并试着立足当下互联网金融发展现实和互联网金融服务的角度提出了互联网金融创新的两点建议。通过本次探究笔者发现，互联网金融理财风险和互联网金融创新是相辅相成的，近年来，互联网金融理财风险的防范与控制能够取得良好的成果，与互联网金融在政策监管方面的创新是密不可分的。当前，我国正处于互联网金融行业整治的关键时期，随着各类政策的不断落实与整顿步伐的加快，互联网金融理财风险将得到有效的控制，互联网金融创新也将取得更好的成效。
参考文献：
[1]卢德义.互联网金融理财产品的现状与风险研究[J].理财（财经版），2019（4）：154-156.
[2]王浩冉.试论互联网金融理财的潜在风险及应对策略[J].财讯，2018（31）：59-60.
作者简介：
王诗婷（1999.9-），女，汉族，福州人，本科学历，福州外语外贸学院，研究方向为互联网金融。