摘要：通货膨胀作为一种货币现象，对人们生活和财富管理有着非常重要的影响，特别是中等收入的高中生家庭，财富管理目标更加多元化，同时面临着诸多问题和误区。本文结合中等收入的高中生家庭的阶段性特点，建议通过制定合理的理财目标，科学地做好理财规划，优化资源配置，并给出了针对性的理财工具选择和理财策略建议。
关键词：通货膨胀;中等收入;高中生家庭;家庭理财;理财策略
中图分类号：F406.71 文献识别码：A 文章编号：2096-3157（2019）03-0117-02
一、通货膨胀对家庭财富的影响
通货膨胀是一种货币现象，指货币发行量超过了经济体内实际流通货币需求量时产生的物价上涨、货币贬值现象。通货膨胀带给居民家庭的直接影响是财富缩水，日常消费支出增加，购买力下降。通常我们用CPI即居民消费价格指数来反应通货膨胀的程度，根据国家统计局公布的数据显示，2010年～2018年我国CPI年均涨幅为2.55%，低于5%，虽然属于温和通胀，但CPI持续上涨导致家庭财富持续缩水。因此，如何在通货膨胀背景下做好理财规划和管理，让家庭财富保值、增值，是每个家庭必须面对和解决的问题。
二、中等收入的高中生家庭主要特点与理财目标
中等收入家庭是指一个地域在一定时期内收入水平处于中等区间范围内的所有家庭的总称，由于各地经济发展程度、收入水平、生活成本压力、就业结构和人力资本结构等情况存在差异，具体标准也有不同。总体来讲，现阶段我国中等收入家庭年收入可界定为20万元～50万元人民币之间。
高中生家庭处于家庭成长期向家庭成熟期过渡阶段，父母一般40岁～45周岁，是所在单位的骨干，工作事业属于上升期，收入较高且基本稳定;家庭财富有一定积蓄，拥有一定量的固定资产和流动资产，例如住房和汽车等;孩子16岁～18周岁，准备高考，需要一定的教育费用支出，且需提前准备大学期间相关费用;家中长辈均在60周岁以上，需要一定赡养费用支出;家庭品质生活需要一些旅游、购物消费，部分家庭还有房贷、车贷等支出。
中等收入的高中生家庭理财目标必须要明确，要根据家庭实际情况和阶段性特点，对家庭收支状况进行合理评估和分析。对家庭的财产和债务进行科学管理，优化资源配置，做好理财规划，合理使用理财工具，实现家庭财产保值、增值，增强家庭经济实力，并提高抗风险能力。为家庭的生活品质提供良好的物质基础和保障。
三、中等收入的高中生家庭在理财方面存在的问题
近些年，随着经济的发展和金融产品的不断丰富，人们的理财意识不断增强，越来越多的人开始有计划地进行家庭财富管理，特别是中等收入的高中生家庭的比例相对较高，但仍存在一些不尽如人意的地方，主要问题如下：
1.理财目标不清晰、把理财等同赚钱
很多高中生家庭投资者把理财等同于赚钱，认为理财就是为了赚更多的钱，而忽视了这个阶段家庭的特点，忽视了通货膨胀时期首要目标是实现资产保值，然后才是增值和增加收入。未考虑要结合目前家庭成员的年龄、需求、发展规划来实行投资、消费、负债管理，不能兼顾资产安全、防御意外及疾病事故、保证老有所养及给子女提供教育基金等多元化的理财目标。
2.财商培养不重视、缺乏家庭全员参与意识
财商是一个人认识金钱和驾驭金钱的能力，是一个人在财务方面的智力，是理财的能力和智慧，理财也是理人生，是每个人必须具有的一项生存技能，财商和智商、情商一样都需要从小培养。由于高中生面临高考压力、学业负担较重，很多家长忽视对孩子财商的培养，认为理财是大人的事情，甚至只是家里某一个大人的事，没有考虑到高中生很快将进入大学生活，离开父母，包括理财在内的自理能力都是非常重要的。在日常生活中，高中生多参与家庭理财事务，是培养高中生财商的最好方式。
3.风险意识不到位、理财工具比较单一
有些中等收入的高中生家庭对保险存在偏见，认为保险没有什么用，家人健康、没生病就不需要买保险，只要多赚钱就保险了。大部分中等收入的高中生家庭缺乏理财专业知识，对理财产品和理财工具了解不全面，分散风险意识不强，盲目追求高收益，把鸡蛋都放进一个篮子里，如有些家庭大部分资产都是房产、有些大部分是股票，缺乏多元化投资组合意识，不愿意尝试使用更多的理财工具。
4.忽视通货膨胀的影响、理财策略不调整
经济周期是客观存在、不可避免的，由繁荣、衰退、萧条、复苏四个阶段组成。经济周期必然伴随着通货膨胀、通货紧缩等现象，伴随着国家宏观调控。近些年，我国经济发展态势良好，经济周期波动不是非常明显，通货膨胀率较低。有些中等收入家庭认为通货膨脹对自己影响不大，认为家庭成员中没有理财专业人士、家庭资产总量不大、没有时间研究理财问题，所以家庭理财策略长期不做调整，或者想过调整却没有去实施，结果在通货膨胀中家庭财富不断缩水。
四、通货膨胀时期高中生家庭的理财工具选择
理财工具是投资者在投资理财过程为实现理财目标所运用的储蓄、保险、债券、房产、基金、股票、期货、黄金、外汇等金融类产品的总称。理财工具品类繁多，仅银行理财产品就成千上万。明确了理财目标和理财策略，那么理财工具的选择就是关键，通过将不同风险与收益特征的理财工具合理搭配，能够很好地抵御通货膨胀带来的家庭理财压力，并实现一定的财富保值、增值。
1.高流动性理财产品收益率尽量不低于CPI
2018年我国CPI同比涨幅为2.1%，以中国工商银行存款为例，活期存款年利率仅0.3%，一年期定期存款年利率仅1.75%，远低于同时期通货膨胀率，实际上是负利率。除家庭极少量现金交易使用需求外，不建议配置过高比例存款。可用类似“余额宝”的银行理财、货币基金代替，如浙商银行的“快利加”产品年化收益率达2.6%左右，而支取像活期存款一样方便。
2.中高收益理財产品找专业机构、不直接入股市
复利计算法则清晰地告诉我们时间和复利的重要性，投资获利的前提是避免亏损。股票市场极具专业性和风险性，作为散户的个人很难通过自身的操作博取超额收益。无数家庭和个人的经历证明，90%左右的个人是无法在中国股市赚钱的。因此借助专业机构的力量、获取相对稳定的收益是行之有效的方法。如目标年化收益率为5%，可选择购买银行理财产品或债券基金，如目标年化收益率为10%，可选择投资信托产品，这些产品风险相对较低。想获取更高收益，可选择用部分资金间接投资股市，可通过购买股票型基金及基金定投方式参与股票市场，但这类资产比重不要超过家庭资产总额的5%。否则一旦股市下跌，将会对家庭可支配财产产生严重负面影响。熊市坚决不入市、振荡期进行基金定投、牛市购买大盘指数基金，期货等高杠杆产品坚决不参与。
3.适度持有房产、适度银行负债
温和通货膨胀时期，房产具有鲜明的保值、增值特点，但同时房地产价格波动也较大且具有周期性，特别是国家宏观调控对房产价格影响非常明显，“房子是用来住的不是炒的”。高中生的家长人近中年，多数具备购房的经济实力，通胀时建议持有一些房产、但不宜过多，不要超过三套，一套自住、一套家里老人住、一套出租赚取租金。受电商冲击，商用房价格不稳，不建议持有;持有房产以住宅为主，学区房最好，其保值、增值效果更好。购房时如能办理住房按揭贷款应尽量办理，因为按揭贷款是家庭能够向银行借到利率最低、期限最长的贷款。
4.适度购买人身意外险和重疾险
保险作为一种特殊的保障性投资，在家庭理财规划中不可或缺。中等收入的高中生家庭的家长所在单位多数已经为其缴纳养老、医疗等社会保险，建议可购买一定额度的人身意外险、重疾险和补充医疗保险，被保险人应为家庭主要经济来源的家长，为高中生购买学平险。不建议购买分红险、投联险等投资类保险，购买保险重点是关注其保障功能，而不是财富增值。
五、中等收入的高中生家庭理财策略建议
1.树立科学的家庭理财观念
家庭理财并不只是拥有大量家庭财产的富裕家庭的事，它是每个家庭、每个人的必修课，每个家庭都要注重培养家庭成员的理财观念和理财能力，特别是要注重培养即将步入大学的高中生，使其养成良好的理财习惯，学习科学的理财方法，对其一生都会有重要意义。家庭理财观念的核心是量力而行，切忌盲目投资，不可有一夜暴富心态。家庭理财是一个长期积淀的过程，是对家庭资产有计划、系统性、全方位的科学管理和规划。既要重视家庭教育需求，也要重视养老需求。要合理消费、适度负债、开源节流、理性投资。
2.兼顾安全性、流动性和收益性
中等收入的高中生家庭理财要兼顾安全性、流动性和收益性。安全性是指根据中等收入的高中生家庭的实际情况来制定适合的理财计划，第一要义就是保证家庭资金安全。流动性是指变现性，家庭投资一定要考虑变现能力，通货膨胀时，货币出现贬值，购买力下降，中等收入的高中生家庭需要保持一定数量的流动资金以备不时之需。收益性是指将家庭资产投资后要有所增值，在合法范围内收益越多越好，财富增长是中等收入的高中生家庭进一步发展的重要物质基础，是品质生活的重要保障。
3.合理配置家庭资产、注重风险管理
每个中等收入的高中生家庭的风险承受能力是不同的，风险防范及规避是家庭投资理财组合规划的重中之重，要通过各种合法的交易和手段转移风险，高、中、低风险资产要进行合理的比例配置，要易于管理。建议家庭资产合理的配置比例为：资产的40%构建家庭理财安全垫，达到保本升值的目的，可投资信托、债券等，用于教育、养老;资产的30%博取超额回报，可投资基金、股票、房产等，用于为家庭创造收益;资产的20%抵御各项潜在风险，购买保险，提升家庭抵抗意外疾病事故的能力;最后的10%是流动性资产，投资银行储蓄、余额宝、货币基金等，用于日常短期消费。
注重风险管理，不仅要管好资产安全，还要注意家庭成员人身安全，即便购买了充足的保险，也要加强健康投资，家长最好能够带动并鼓励高中生参加舞蹈、球类等有益于身心健康的各类文体活动，安全和健康是最大的财富。
4.不断学习、掌握投资理财知识和技能
高中是人生中学习能力最强的阶段，是家庭学习氛围最好的时期，高中生家庭应该成为学习型家庭，其中一项学习内容就是要与时俱进、及时学习家庭理财知识，能结合自身优势和劣势科学决策，避免盲目投资。术业有专攻，不可能每个中等收入的高中生家庭都有非常高的理财能力和水平，很多家庭投资理财要借助于银行、基金公司、保险公司、信托公司等专业机构的帮助，掌握了一定的投资理财知识和技能，在专业机构推荐时，做出正确选择的概率才会更大。
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