摘要：近年来，互联网金融行业的发展如火如荼，越来越多的人开始加入互联网金融理财中，推动了互联网金融行业的全面发展。与此同时，互联网金融理财产品的类型也在不断丰富，以余额宝为代表的理财产品的出现，掀起了互联网金融理财的浪潮，对传统银行金融理财而言是一个十分大的冲击。不过互联网金融理财虽然能够为人们带来更多的便利，提升人们的收益，但是其自身也隐藏着诸多风险，只有做好风险防控，构建科学化的应对策略，才能够提升互联网金融理财的有效性。基于此，本文就针对于这方面的内容进行了分析与探究，找出互联网金融理财产品潜在的风险，并根据实际情况提出一系列应对策略。
关键词：互联网金融;诸多风险;余额宝;理财产品;应对策略
当前我国正处于深化改革的关键时期，经济增长需要更大的动力来支持，而互联网金融则顺应了时代发展的大趋势，不仅能够活跃金融市场，带动金融行业的快速发展，而且还能够为众多企业提供多元化融资渠道，为人们理财提供途径，实现了资本的优化配置。我国政府对于互联网金融的重视度也在不断提升，出台了一系列政策来规范其发展，不过这并不能完全消除其风险，要想推动互联网金融行业的更好发展，还需要制定全面的风险防控策略。
一、互联网金融理财的概述
（一）含义
互联网金融理财与传统金融理财是不同的，传统金融理财一般是人们将资金存在金融机构中，按照对应的比例进行分红，或者取得一定的利息收入等，而互联网金融理财则指的是人们通过互联网进行资金的借贷，贷款方可以在互联网金融平台中发布对应的贷款需求信息，而投资人则能够对这些信息进行观看，并通过网站将资金贷款给对方，从而取得收益。同时，互联网金融理财也并不仅仅局限于这方面，其也能够像传统金融理财一样进行资金的投资，取得利息收入等，理财形式较多，范围较广。当前在互联网不断普及的大背景下，互联网金融的发展更为迅猛，可以说其开创了一种金融创新模式，在为人们带来便利的同时，也改变了人们的理财思维与理财习惯。
（二）互联网金融理财的特点
第一，准人门槛较低。传统金融理财产品往往有较高的申购门槛，一般最低申购金额都在五万元以上，这就导致很多低收入者无法加入其中，同时其中购和赎回会受到时间限制，只有在工作日才能够开展该方面的工作。而互联网金融理财产品的准入门槛则比较低，比如余额宝的起投金额为1元，等于基本没有限制，这就能够为很多低收入者进行投资提供较好的条件，满足了其投资需求。同时，互联网金融理财产品的收购与赎回都不会受到地点以及时间的限制，能够随时或者随地进行，具有十分大的灵活性。
第二，收益相对较高。与传统金融理财产品相比而言，互联网金融理财具有更高的收益。虽然近年来受到货币政策调控的影响，货币基金的收益率不断下滑，然而其整体仍然要高于银行存款利率。同时，互联网理财产品中的定期理财产品，比如保险理财、票据理财等收益率基本上都高于百分之五，具有更大的优势。
第三，具有较高的流动性。互联网金融理财产品能夠随时赎回，并且整个过程不会产生手续费，基本上是T+O到账，赎回资金通常在提交之后下个基金交易日的二十四个小时之内到账，无线客户端则能够在两个小时之内到账，还不会受到金额多少的限制，因此可知其具有较高的流动性。
第四，具有较高的潜在风险。互联网理财将信息技术作为基础和载体，其自身具有风险性，比如面临着资金被盗风险、隐私泄露风险等，虽然国家采取了一系列措施对其风险进行管控，但是并不能完全规避风险。
二、互联网金融理财产品的潜在风险
（一）安全风险
安全风险是互联网金融理财产品潜在的重要风险，与线下金融理财相比其安全风险往往更高。首先是技术风险，互联网金融理财参与者应当具有较高的专业化技术，能够准确熟练运用汁算机，并做好防护措施，否则很容易被黑客或者不法人员所攻击，从而为自身带来风险。其次是信息泄露风险，互联网构建了大量的个人交易数据库，这些数据库中存放了人们的各类信息，而一旦金融平台对其保护不够，就会导致这些信息被泄露，从而导致人们面对信息泄露的风险。这些风险都可以归属到安全风险的范畴中，要想提升互联网金融理财的效果，必须要做好安全风险的防控。
（二）监管缺失风险
当前我国政府虽然针对于互联网金融理财进行了管理，并出台了一系列规范互联网金融发展的政策，但是这些政策中的内容并不全面，对互联网金融行业的监管力度不够，这就容易导致其风险的存在。同时，当前我国现有的互联网金融监管法律规范以及制度是比较分散的，没有一个专门化的针对于互联网金融的监管制度和规范，这就不利于行业的更好发展。另外，互联网金融具有虚拟化的特征，交易过程、交易对象等都不透明，并且交易不受时间以及地点的限制，无法及时对市场资金的流动性进行预测，传统金融业的监管模式已经无法与互联网金融相适应，这就会导致其风险的存在。
（三）市场风险
互联网金融理财产品的本质其实还是货币基金，其收益在很大程度上会受到货币市场以及利率政策的影响，随着收益的提升风险也在不断增加。并且因为当前我国互联网金融理财产品很多具有不保本和收益浮动的因素，一旦货币市场出现不景气的现象，势必会导致货币性基金的收益出现下降的趋势，这就会产生亏损风险。
（四）流动性风险
因为互联网理财产品需要满足消费者随时赎回资金的需求，所以在客户赎回资金时互联网机构只能用自己的自由资金和备付金进行垫付，确保资金能够及时到账。通过对《货币市场基金管理暂行规定》中的内容进行分析可知，其规定货币基金产品的平均剩余期限通常要控制在120到180天，如果短期中具有较大的赎回需求，那么就会产生流动性压力，也因此会带来流动性风险。
三、互联网金融理财产品风险应对的策略
互联网金融理财产品之所以会出现风险，其原因是多方面的，不仅有法律规范不健全、监管不到位等方面因素的影响，同时也有金融机构产品类型较少的影响，要想推动互联网金融理财行业的更好发展，必须要制定科学化的风险防范对策。
（一）做好监管主体以及监管方式的明确
我国人民银行、证监会、银监会等十部委在2015年7月份下发了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，该意见中明确指出互联网支付业务的监管主体为中国人民银行，互联网基金销售、借贷业务的监管主体则是银监会，互联网众筹融资业务的监管主体为证监会，互联网保险规划的监管主体为保监会，虽然从表面上来看这种“一行三会”监管模式较为清晰，但是由于互联网金融产品的类型是比较多的，具有小而散的特点，各个产品并没有划分的十分清晰，这就无法对监管责任进行划分，不利于监管力度的提升。为了对这种情况进行缓解，我国政府可以成立专门化的互联网理财监管机构，对这方面的业务进行科学化监管，不断提升相关主体的理财意识。同时，还要逐渐将互联网金融风险的主体监管向功能监管转变，加强交易过程以及信息披露方面的监管，及时进行潜在风险的预警。
（二）对互联网金融理財方面的法律规范进行健全和完善
当前，我国互联网金融理财方面的法律规范还不是十分完善，这就不利于其风险的防范，也无法推动行业更好地发展。因此必须要对该方面的法律规范进行健全和完善，可以出台新的全面性的法律规范，并进行配套细则的建立，对行业的运行机制、经营规划、人员资质、风险防范以及信息披露等都进行明确规定。还要进行投资者权益保护原则的制定，对消费者的利益进行有效维护。
（三）提升研发力度，提升产品的多样性
对当前现有的互联网理财产品进行分析可知，很多理财产品都存在同质化现象，这就容易导致一些较小的互联网金融公司失去竞争优势，无法更好地吸引客户，从而导致自身面临一定的经营风险。因此互联网金融公司必须要创新发展，对理财产品进行优化与创新，开发出与市场发展更为切合的产品，并提升自身的服务水平。比如可以结合老年人的理财需求开发一些针对性的老年理财产品，还可以引入定期理财的理念，积极进行新产品的研发，促进自身整体竞争力的提升，降低经营风险。另外，还要加强安全教育，不仅互联网金融理财企业要提升安全管理的力度，而且还要对自身的客户提升安全教育，使其不断增强安全意识，更好地防范安全风险，推动行业的更好发展。
四、结束语
我国互联网金融理财产品经历过了沉淀期、膨胀期和限制监管期等，当前已经逐渐走上了规范化发展的道路，整体来看其发展已经处于较为平稳的状态中。不过详细来看，互联网金融理财产品也面临着诸多风险，本文对这些风险进行了总结，并提出一些推动互联网金融理财产品更好发展的对策，希望能够为我国互联网金融行业的健全发展提供一定的参考。
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