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摘要：随着新生代农民工个人收入的不断增多，他们的理财观念出现了许多新变化。如何打理好手中的财、过上更好的生活，成为新生代农民工面临的一个现实问题，也是当前我国建设社会主义新农村务必探讨的重要课题。本文以德化县的浔中镇与汤头乡为对象，以抽查问卷方式探讨我国新生代农民工的理财现状，分析他们在理财过程中的特点与问题，并提出若干思考与对策。
关键词：新生代农民工 理财观念 消费观念 投资观念 对策
一、新生代农民工面临理财问题
据人力资源和社会保障部发布的公报显示，截至2011年，我国农民工数量达2.5亿人，并且这一数量呈现出逐年增加的趋势。随着工业化、城镇化的加快发展，农村劳动力大量在城乡之间流动就业，是我国农村劳动力转移的重要表现形式。当今在城市务工的农民工主体，是一群1980年以后出生，初中或高中毕业之后没有直接从事农业生产经历就到城市打工的青年，他们是城市农民工中的一支新生队伍，被称为“80后”新生代农民工。与传统农民工相比，他们“新”在年轻，“新”在没有务农经历，“新”在对城市生活有更强的憧憬和向往，“新”在更少的家庭负担，“新”在开始重视理财。“80后”新生代农民工作为一个特殊的社会群体，经常往返于城市和农村之间，受到农村和城市两个不同地域的文化观念和生活方式的影响，形成了独特的消费和理财观念。另一方面，近年来，国务院各有关部门出台的一系列保障农民工权益的政策与法规，使农民工的权益愈受重视，收入也稳步增加。据福建省德化县有关数据统计，2012年，新生代农民工月均收入达到2 090元，比2005年的875元增长了一倍多，更有不少有技术、有专才的农民工通过自身的努力晋升为技术蓝领，有的成功地成为私营业主、企业家等，他们拥有一定财富，日常生活从简朴到富裕，理财方式也在发生着变化。面对变化接踵而来的大千世界，怎么“理财”这个现实而纠结的问题也悄悄地走进了这些新农家。
二、农民工理财观念存在的差异与问题
德化是千年古县，位于福建省中部、泉州市北部，土地面积2 232平方公里，下辖18个乡镇202个村（社区），人口30.66万。属中国三大古瓷都和闽南“金三角”对外开放县之一，也是全国最大的西洋工艺瓷生产和出口基地。德化以盛产陶瓷而名扬中外。改革开放以来，德化县坚持实施工业立县、“大城关”和可持续发展战略，成功地闯出一条以工业为主导的县域经济发展路子，综合经济实力稳居福建省各县（市、区）第13位，县域经济竞争力进入福建省十强。选择德化县作为探讨新生代农民工的理财观念特点及其变化，具有典型性与前瞻性。本文以德化县浔中镇的龙浔村、世科村和汤头乡的杨梅村、上云村的农民工作为抽查问卷的对象，比较分析传统农民工与新生代农民工理财观念的差异及存在的问题。
（一）农民工的基本情况调查
首先，随机选择了浔中镇与汤头乡两个乡镇4个自然村共计1 000名“80前”农民工和1 000名“80后”农民工为本次调查的对象。这 2 000名农民工的基本构成如下表所示：
在这2 000名农民工中，传统的“80前”农民工和新生代的“80后”农民工人数相同，并且各自的男女比例、农村及城镇居民比例相当，比较有代表性。
这2 000名农民工的教育水平如图1所示。其中，“80后”农民工的受教育水平明显高于“80前”的传统农民工，这体现了我国义务教育的普及化取得了成果，也为农民工依靠自身才干谋取更大的经济利益、用更科学的手段实现理财提供了智力保障。而另一方面，随着我国改革开放的不断深入，经济总量和人均GDP都保持着高速的增长，新生代农民工的收入从总体上比传统农民工有了很大的提升，这为他们改善生活创造了条件，也为他们增添了如何使用盈余资金的课题。
传统农民工从事的更多为较强体力的劳力型劳动，建筑业居多，这种单调且粗放型的劳动生产不需要过高的技术要求，因而发展潜力有限，这就决定了其劳动报酬提高的空间小，加上随着年岁的增长，体力下降，工作效率降低，所以劳动报酬呈现的是低水平且稳定的状态。而新生代的农民工，依靠相对较高的学历和适应能力，能够在单纯的体力劳动外谋求技术性、专业性更强的工作，这就决定了他们的工作选择范围更广，主动性更强，所获得的劳动报酬也更多。如图2所示，新生代农民工年薪超过30 000元的人数接近50%，这远远高于传统农民工。而理财的基础在于基本生活以外的资金盈余，新生代农民工的总收入的提升，为他们更多样化的理财选择提供了可能。
（二）农民工理财观念比较
1.农民工消费形态的比较。此处消费形态，指的是在基本的生活需要除外，所进行的消费行为方式。调查发现，新生代农民工在生活过程中，除了保障基本生活外，还很注重个人的生活。如图3所示，将结余资金用于学习、娱乐和投资的新生代农民工与传统农民工相比，有了明显的提升，这既体现了他们所处的年龄段允许他们不需要承担太多的家庭责任，因此，能够更加宽松地选择自己的生活方式。同时也体现了在新的时代环境下，随着社会物质条件的提升和消费观念的变化，新生代农民工有意识、有条件地去顺应时代发展的潮流，丰富并改善生活的品质。尤其值得关注的是，将生活结余资金用于学习的新生代农民工达到了22%，这反映许多新生代农民工已意识到打拼事业与提高生活质量必须掌握一定的知识与技能。但另一方面，有高达62%的他们在娱乐方面有较多的支出，若在该项上没有适当的控制，很容易导致入不敷出，影响正常的生活。
2.农民工投资观念的比较。（1）新生代农民工对于投资的主动性明显提升。根据图4可见，新生代农民工用于投资的资金占他们总收入的比重相较传统农民工而言差异较大。具体而言，越是高收入者越愿意将更多的收入用于投资，以谋求更高的增值机会。而总体收入较低的传统农民工群体，近八成选择了较低风险的投资项目，投资额也比较少。这体现出他们对于投资的谨慎态度，也从侧面反映出新生代农民工的盈余增加而驱动的投资热情。另一方面，从图5中可以看出，储蓄作为大众基本的理财方式，在新的时代，其地位依然得到了巩固和加强。但这并不意味着新生代农民工延续前人的方式，选择比较单一的投资方式，相反，他们表现得更加积极主动。除了对保险的投入，新生代农民工略低于传统农民工外，在股票、基金及其他更多的领域，新生代农民工的投资更加多样化且增幅明显。（2）农民工投资理财的目标不同。传统的农民工，生活并不宽裕，对于结余资金的处理显得慎重，他们更多地将资金投入到维持家庭生活水平和家庭人员的保险中，这在图6中体现得尤为明显。在图5所体现的对于理财方式的选择中，传统农民工唯一比新生代农民工更多的投资就在于保险这一项上，这体现了他们受年龄以及家庭状况的影响，更多地从现实出发，重视健康与防范家庭风险，求稳理财。而新生代农民工因为还年轻，承担的家庭责任相对较轻，并具有更强的事业心、进取心以及敢冒险敢拼搏精神，所以，他们更看重投资带来的回报，相当一部分人将投资的目标放在了资产增值上，而影响投资的众多因素中，收益率已成为了新生代农民工考虑的重要因素，这也说明了新生代农民工对于投资回报的重视（见图7）。但从总体上看，新生代农民工还是比较缺乏理财知识与方法，加上理财实践阅历不多，投资还是跟风多，凭感觉多，结果以运气论输赢多。根据调查，他们中的62.7%是凭感觉投资股票、基金，近年来受到股票市场一波波的熊市冲击，辛辛苦苦赚来的血汗钱都被无序股市套牢，不得不割肉或者消极搁置。
三、思考与对策
从社会环境的角度出发，政府部门应加强立法，加强对农民工的维权力度。针对新生代农民工理财方法缺乏、理财意识不强以及由于忙于打工，无暇顾及理财研究等弱点，政府和金融机构应出台相应措施，引导新生代农民工正确的理财。
（一）政府和金融机构要加强对新生代农民工理财知识的宣传教育
第一，国家在推动建设社会主义新农村的进程中，可以考虑专门为新生代农民工设立一些理财咨询机构、培训机构，为他们授业解惑，在理财方面提供有力的支持。第二，政府和金融机构可以利用新生代农民工返乡的时机或者工作的间隙深入到新生代农民工的群体中，组织他们进行集中讲解、重点宣传与其相适应的理财产品，并且通过在营业场所提供免费咨询以及发送短信等方式，丰富他们的理财知识，增强他们的理财意识及风险意识，倡导他们合理的规避风险，做到理性理财、科学理财。
（二）金融机构应加强与创新农民工的理财服务
金融机构应将新生代农民工群体纳入重点客户群中，并且在经营策略的制定上兼顾新生代农民工的实际状况和现实需求，为他们提供适合的理财产品与贴心的理财服务。如人民银行针对农村外出务工汇款不便的问题，于2005年下半年推出的“农民工银行卡”特色服务，农民工在打工地利用银行卡存入现金之后，可以在家乡附近的农村信用社网点柜台上提取现金，创新了农民工异地存取款服务，受到广大农民工群体的普遍欢迎，诸如此类便农惠农理财服务，应得到进一步的创新与加强。
（三）政府部门应从法律上加大力度帮扶和保障新生代农民工的合法权益
在他们的聚居地或打工地成立“农民工法律救助中心”，第一时间为农民工的法律咨询、维权提供免费服务。司法参与催讨恶意欠薪，工伤索赔，社保医保的落实等。实现司法讨薪常态化，司法扶农、护农常态化，做农民工的坚强后盾。
（四）保障农民工享有城市改革发展带来的成果
用粗糙而有力的双手对城市的繁荣做出重大贡献的农民工，理所当然地应分享城市发展带来的成果，应与市民一样享有低保、医保、廉租房、经适房、子女上学、就业等社会福利。政府部门应通过制定政策、法规保障农民工享有这些应有权利。在当前改革收入分配制度时，不论是初级分配还是再分配，都应当考虑千千万万的农民工是否增收减负，受惠获益。这不仅为他们的理财创造利好，也为我国小康目标创造利好。
（注：本文系2012年10月福建省教育厅（B）类科研立项课题阶段性研究成果；项目编号：JB1244OS、JA12364S）
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